Как исправить кредитную историю?

Обратились в банк за кредитом на новый автомобиль или крупные покупки, но вам отказали даже несмотря на «белую» зарплату? Скорее всего, причина кроется в плохой кредитной истории (КИ): именно на эти сведения опираются все финансовые учреждения, принимая решения о выдаче займа.

Рассказываем, как исправить кредитную историю, от чего она может испортиться, и кто виноват в «черных метках» КИ.

Что нужно знать о кредитной истории?

Вся история ваших взаимоотношений с МФО, банками, ломбардами и даже некоторыми государственными ведомствами (например, Федеральной налоговой службой) тщательно фиксируется и сохраняется годами.

В документе отображаются:

• текущие и прошлые кредиты, причем не важно, крупные или мелкие, «короткие» или «длинные»;
• графики погашения займов;
• информация по просрочкам;
• данные по выданным кредитным картам и их состоянию;
• перечень одобренных и отклоненных заявок на кредиты;
• судебные иски, связанные с экономическими статьями;
• судебные иски по долгам (например, по ЖКХ, налогам, алиментам);
• дела, переданные коллекторам.

По сути, КИ для заемщика — это как резюме для человека в поисках работы. Кредитор изучает информацию и принимает решение, заключать или нет с данным гражданином какие-либо договоренности.

Кто и как может ухудшить кредитную историю?

Прежде чем говорить о том, как исправить кредитную историю, рассмотрим варианты негативного развития. Многие считают, что вина всегда лежит на плечах заемщика, однако на практике это далеко не так.

По вине заемщика

Самая распространенная причина неприятных изменений в КИ — это просрочка текущих платежей. Даже если вы перепутали даты, внесли на пару копеек меньше минимального платежа — все это негативно скажется на вашей истории.

Следующая причина — злоупотребление микрозаймами. Банки считают, что гражданин заглядывает в МФО из-за отсутствия постоянного источника дохода. Проще говоря, человек не работает, перебивается случайными заработками, поэтому вынужден постоянно занимать деньги.

Частые отказы в кредитах — еще один тревожный звоночек. У каждого такого решения есть свое обоснование. Если заемщик не хочет или не может устранить причину проблемы (например, принципиально не устраивается на официальную работу), его репутация в глазах финансовых учреждений будет портиться.

Помимо этого, негативными факторами станут:

• неоплаченные долги, которые дошли до суда. Например, гражданин не выплачивает алименты, задолжал за коммунальные услуги или аренду помещения, просрочил уплату налогов;
• отсутствие кредитного опыта. Банкам проще отказать, чем разбираться, почему человек ранее не пользовался кредитными услугами.

По вине банка

По закону финансовые учреждения должны в обязательном порядке фиксировать все операции, связанные с займами и кредитами, в течение 5 рабочих дней. Однако иногда эти сроки нарушаются, например, если обновление данных происходит не в автоматическом, а в ручном режиме. К тому же всегда есть вероятность ошибки, опечатки, неточности. Итог один — в КИ заемщика появляются просрочки, которых на самом деле нет. Далее мы расскажем, как исправить кредитную историю в таких ситуациях.

По вине мошенников

Все чаще случаются утечки персональных данных, причем как по вине операторов, которые отвечают за их сохранность, так и вследствие невнимательности самих граждан. Например, человек потерял удостоверение личности и не сразу спохватился. Злоумышленники могут подать заявку на кредит по найденным документам. Даже если банк заподозрит неладное и откажет, это решение отразится в кредитной истории и снизит рейтинг заемщика.

Если вам звонят от имени банка, присылают подозрительные ссылки — не отвечайте и не переходите по ним! Лучше самостоятельно перезвоните в ваше финансовое учреждение и уточните информацию.

Способы обнаружения ошибок в кредитной истории

Обезопасить себя от неприятностей с КИ просто — достаточно регулярно проверять ее текущее состояние. На основании закона № 218-ФЗ «О кредитных историях» граждане имеют право каждые полгода отправлять запрос в БКИ. Если ваша история хранится в нескольких местах, то по два запроса можно направлять в каждое их них без какой-либо оплаты.

Впрочем, здесь есть нюанс: кредиторы сами выбирают, в какое бюро направлять сведения. В поисках ошибок есть риск потратить весь бесплатный доступ. Поэтому удобнее воспользоваться другим инструментом — кредитным рейтингом.

Подобный инструмент — это бальная система оценки заемщиков, чем-то напоминающая банковский скоринг. Главный плюс — это возможность бесплатной проверки на сайте БКИ или своего банка. Если вы обнаружили, что показатели пошли вниз, но при этом объективных причин для подобного снижения нет, значит, велик шанс появления ошибки.

Как глубоко банки изучают кредитную историю?

Срок хранения информации в рамках КИ составляет 7 лет. Однако на практике банки не «закапываются» так глубоко при анализе заявки от потенциального клиента. Обычно анализируют информацию за последние годы, а то и месяцы.

Впрочем, все зависит от суммы и условий кредита. Одно дело, когда обращается человек с небольшим кредитным опытом, да еще и частыми просрочками в прошлом, и другое — когда опытный заемщик с белой зарплатой и чистой историей. К первому у банка будет много вопросов, а вот второму кредит, скорее всего, оформят без проволочек.

Как исправить кредитную историю: все законные способы

Плохая КИ — это не приговор. Изменить ситуацию в свою пользу можно, если действовать своевременно.

Исправление ошибок и неточностей

Речь идет о ситуациях, когда заемщик может документально подтвердить ошибочность данных, содержащихся на сайте БКИ. Например, человек вовремя платил по кредиту, закрыл его, а банк отметил просрочку финального платежа. В этом случае нужно направить в БКИ заявление вместе с соответствующими документами для внесения корректировок.

Основанием для исправления могут служить:

• справка из банка о том, что у данного физлица нет текущих задолженностей;
• квитанции или платежки. Обязательно проверьте, чтобы на них были отметки о дате оплаты;
• выписки по счету за тот или иной период. Перед отправкой попросите банк заверить документы.

На исправление по закону отводится 30 дней. Если после этого времени ошибка все еще осталась, запросите разъяснение у БКИ. Организация обязана ответить вам в письменном виде.

Отмена чужих кредитов

Вы запросили КИ, внимательно изучили и обнаружили в ней записи о кредитах, которые вы не оформляли. В этом случае нужно составить заявление, отправить его в банк вместе с требованием снять финансовые обязательства и удалить ошибочные сведения из всех баз данных.

Иногда доказать, что договор оформлен на вас вопреки закону, бывает непросто. Если использовали недействительный паспорт (например, с истекшим сроком действия), то вина однозначно лежит на банке. Если же злоумышленник предоставил частичные данные с вашего действующего документа, то потребуйте предъявить вам оригинал договора и идентифицирующие данные по нему. Например, почти все банки фотографируют заемщиков, делают копии документов в момент оформления. Так как процедура связана с персональными данными, то вам могут потребоваться консультации или даже услуги юриста.

Погашение накопившихся долгов

Данный способ не требует каких-то специальных действий или обращений. Нужно лишь:

• оценить имеющиеся кредиты и долги;
• объединить небольшие задолженности в одну. Например, за счет средств одной кредитной карты закройте все остальные;
• заплатите пени и штрафы;
• ближайший год вовремя платите по всем обязательствам.

Обычно этого хватает, чтобы уже на следующий год увидеть положительные изменения в КИ.

Использование кредитных инструментов

Всевозможные карты, рассрочки от банков помогут улучшить рейтинг. Получить кредитку сегодня можно даже при условии небольшой зарплаты, а то и вовсе только при наличии паспорта. Грамотно используя беспроцентный период и возможности онлайн-оплаты, можно постепенно улучшать рейтинг заемщика без каких-либо сложностей.

Рефинансирование текущих долгов

Если вы оформили кредит более трех лет назад, то имеете право пересмотреть условия договора. В зависимости от позиции финансового учреждения можно объединить несколько кредитов (даже от разных банков), понизить процентную ставку или размер регулярных взносов, увеличить срок действия договора.

К примеру, вы можете взять новый кредит в банке на более выгодных условиях, а полученные средства направить на погашение уже имеющихся обязательств. Это позволит избежать просрочек, начисления пени и штрафов, к тому же можно увеличить срок кредитования или даже снизить процент ежемесячных выплат. Рекомендуем обратиться с запросом о рефинансировании в несколько банков, чтобы сравнить предложения и выбрать наиболее выгодное для вас с учетом финансовых возможностей и семейного бюджета.

Реструктуризация

Ситуации бывают разные: сегодня у вас есть работа, а завтра штат сократили. Сегодня доходов хватает на все, а завтра потребовалось дорогостоящее решение. При возникновении таких обстоятельств не нужно ждать, пока выйдут сроки оплаты следующего платежа по кредиту. Не теряя времени, напишите заявление в банк, изложите свою историю и попросите о реструктуризации долга. Банки обычно идут навстречу заемщикам и меняют условия выплат, так как им выгоднее получить хоть какие-то деньги, чем разбираться с возможным неплательщиком через суд.

Кредиты на потребительские цели

Эффект от небольшого займа схож по результативности с получением кредитки. Лучше всего взять кредит в том учреждении, на карту которого вам перечисляют зарплату: так шанс положительного решения выше.

Главное условие успеха — не допускать новых просрочек. Лучше выбрать такой кредит, который вы сможете гарантированного погашать без нагрузки на семейный бюджет. Например, оформите кредитную покупку мелкой бытовой техники, велосипеда для ребенка или нового стеллажа в прихожую. Выберите максимально возможный срок кредитования: с одной стороны, это снизит размер ежемесячных платежей, а с другой — создаст положительную динамику выплат в ближайшей перспективе. «Короткие» кредиты с точки зрения влияния на восстановление КИ менее эффективны, чем «длинные».

Открытие вклада

Депозит, ИИС, вклад способны улучшить кредитную историю даже в том случае, если ранее у вас были просрочки. Главное, это поддерживать положительный баланс (банально не скатываться в минус) и проявлять активность, например, время от времени пополнять счет или снимать с него деньги.

Вы можете выбрать вариант с наиболее выгодными условиями, а можете просто «закинуть» на сберегательный счет небольшую сумму и регулярно пополнять ее на пару сотен или тысяч рублей. Даже таких действий будет достаточно для постепенного улучшения вашего рейтинга заемщика.

Обнуление кредитной истории

Действительно, КИ можно очистить полностью, если:

• погасить все финансовые обязательства;
• закрыть все кредитки;
• на семь лет отказаться от любых новых займов;
• в течение этого же срока не соглашаться на предложение стать поручителем или созаемщиком.

Как только выйдет семилетний срок с момента внесения последней записи, ваша кредитная история станет абсолютно чистой, то есть обнулится.

До этого срока как-то изъять сведения из БКИ не получится: это прямо запрещено законом о защите персональных данных.

Коротко о главном при исправлении крединой истории

На качество кредитной истории влияет финансовая дисциплина заемщика, а также его опыт использования кредитных инструментов. Однако в некоторых случаях причиной падения рейтинга могут стать злоумышленники или сами сотрудники банка. Чтобы вовремя обнаружить и исправить ошибку, несколько раз в год запрашивайте в БКИ сведения о своей КИ, проверяйте собственный рейтинг на сайте вашего банка.

Как исправить кредитную историю? В зависимости от ситуации можно посоветовать погашение долгов, реструктуризацию или рефинансирование кредитов, а также использование банковских продуктов — кредитных карт, депозитов, вкладов, рассрочек. Главное — всегда вовремя платить, без просрочек, тогда в течение года ваша кредитная история станет лучше.

Как вариант — полностью обнулить КИ. Для этого потребуется закрыть все долги и кредитки, а после этого в течение 7 лет не обращаться за займами в МФО и банки. По завершении этого периода все записи о ваших кредитных операциях удалят.