Банкротство физического лица в 2023 году пошаговая инструкция

По закону при процедуре банкротства вы можете не обращаться в суд. Эта система, называется упрощённой.

По упрощённой системе вы можете проходить процедуру достаточно легко, подав пакет документов в многофункциональный центр. Для этого надо чтобы совпали определённые условия. Долг в сумме составил не менее 50 тыс. руб. и не более 500 тыс. руб. и исполнительные органы власти не нашли у должника собственности, которая могла бы быть продана, для того, чтобы покрыть долг перед кредиторами.

В противном случае вам придётся оформлять банкротство по суду.

Зачем подавать заявление о признании банкротом?

Если ваша зарплата позволяет вам регулярно гасить кредит, то при небольшой заминке можно попросить денег у родственников или приятелей. В крайнем случае можно обратиться к начальнику, чтобы выдал аванс пораньше, в счёт зарплаты. Это может помочь перекрыть очередной платёж по кредиту.

А теперь представим, что платёж стал слишком большим. Вам может показаться, что обратиться в микрофинансовую организацию —  это спасительный выход. На самом деле, как доказывает практика, это совершенно не так. Ваш ежемесячный платёж только вырастет, а ситуация станет ещё более тяжёлой.

Чтобы исправить положение есть ещё несколько вариантов: 

1. Взять в банке целевой кредит на погашение других кредитов. Но тут существует определённые ограничения. Ваша просрочка платежа по графику не должна превышать двух раз, а лучше, если её не будет совсем. При этом зарплата необходима стабильная и официальная. Также она должна быть достаточной для погашения целевого кредита. И не должно быть кредитов в микрофинансовых организациях.
2. Можно попросить банк, в котором у вас кредит, об ограничении ставки по процентам или об увеличении срока выплаты. Можно также обратиться с просьбой о кредитных каникулах, чтобы попробовать поправить своё материальное положение. Но вы должны понимать, что банк может отклонить вашу просьбу. Потому что банк не обязан идти или вам навстречу.
3. Также банк может вам предложить реструктурировать долг. Например, взяв в залог вашу недвижимость или может предложить найти поручителя.

Однако всегда надо помнить, что невыплата такого кредита приведёт к печальному результату. Придется расстаться с недвижимостью (даже при отсутствии другого жилья). А поручитель, если вы не заплатите, вынужден будет покрывать вашу задолженность.

Допустим, вы ненадёжный заёмщик, потому что не подходите по параметрам и банк вам отказал в реструктуризации. В тоже время вы боитесь потерять своё жильё, а надёжного поручителя просто нет. При этом вносить ежемесячные платежи становится всё тяжелее. Долги становятся неподъёмными. Тогда банкротство — это единственная законная возможность покончить с большинством долгов.

Когда общие размеры долга больше 500 тыс. руб., и у вас кончились возможности для обслуживания этих кредитов. Вносить выплаты, согласно графику, вы больше не можете, тогда необходимо подавать заявление в судебные органы, чтобы вы были признаны банкротом. 

При выше обозначенных условиях это требования закона. В случае невыполнения данного предписания (то есть вы не подаёте заявление на банкротство), вы будете признаны банкротом принудительно и вам будет выписан штраф. Суд вряд ли будет на вашей стороне и освободит вас от выплат кредиторам.

Пошаговая инструкция процедуры банкротства физического лица в 2023 году

Банкротство, как судебную процедуру, можно разделить на следующие периоды:

1. Исследование прав (может ли гражданин подать заявление для признания себя банкротом);
2. Формирование документации в суд;
3. Оформление и дальнейшая передача в суд заявления о своём банкротстве;
4. Заседание суда (первое);
5. Порядок проведения по реструктурированию кредитов;
6. Порядок проведения по продаже имеющейся собственности с аукциона;
7. Освобождение от долга.

Остановимся отдельно на каждом периоде, который обязательно придётся пройти.

Этап 1. Проверка права гражданина на подачу заявления о признании себя банкротом.

Если должник не выполняет свои обязательства в течение трёх месяцев и имеет совокупный долг более 500 тыс. руб., то суд в таких случаях признаёт гражданина банкротом.

В федеральном законе российской федерации №4 ст. 213 п.2 «О несостоятельности (банкротстве)» указано, что гражданин сам может подать в суд на банкротство. Но чтобы это сделать должны быть соблюдены два требования:

1. Не подлежит сомнению невозможность исполнения своих обязательств гражданином в отведённое время;
2. У гражданина имеются все признаки неплатежеспособности или признаки отсутствия имущества.

Если вы определённый промежуток времени не в состоянии удовлетворять предъявляемые к вам требования по кредитам и другим платежам, то это говорит о вашей неплатежеспособности.

Неплатёжеспособным можно признать гражданина, если удовлетворяется одно из следующих условий:

• прекратились текущие платежи по кредитам;
• 10% и более платежей, предъявляемых к оплате, не оплачены более 1 месяца;
• долг по всем кредитам больше, чем стоит имеющееся имущество; 
• исполнительное производство прекращено по причине невозможности наложения взыскания в связи с отсутствием имущества.

Подытожим сказанное выше. Вы можете подать заявление на собственное банкротство, имея сумму долгов, которую покрывать больше не в силах. По закону не имеет никакого значения наступило ли время полного расчёта за кредит или вы просрочили очередную выплату. Имея в наличии долг, покрыть который вы не можете, стоит воспользоваться правом на объявление себя банкротом. Главные условия для этого — невозможность расплатиться с кредитами вовремя, а собственности не хватит для покрытия долгов.

Этап 2. Сбор комплекта документов для подачи заявления в суд.

Когда написано заявление на самостоятельное банкротство к нему прикладываются следующий пакет документов:

• основной документ, подтверждающий личность, идентификационный номер налогоплательщика, страховой номер индивидуального лицевого счёта, документ, подтверждающий брачные отношения и метрика на детей (не достигших совершеннолетнего возраста);
• документ полученный в едином государственном реестре индивидуальных предпринимателей, является или нет должник ИП. Документ получается за 5 дней до подачи всего пакета документов в суд. Получить его можно через ФНС сервис (service.nalog.ru/vyp.);
• документация из банков об имеющихся счетах (с указанием денежных средств на них), из единого государственного реестра юридических лиц, с лицевого счёта пенсионном фонде, также опись всей собственности;
• договоры по имущественным сделкам за 3 предыдущих года;
• справка с биржи труда;
• вся документация по долгам в кредитных и микрофинансовых организациях, с указанием суммы обязательств;

Если подтверждающей документации нет (утеряна), нужно обратиться в микрофинансовую организацию и банки с целью восстановления.

Заявление на выдачу кредитной карты, если это задолженность по потребительскому кредиту. Так как в этом случае банки предпочитают не заключать договора.

Как документ, доказывающий наличие долга, а также его размер может быть представлено следующее:

• справка о непогашенной задолженности из банка;
• письмо от кредитной организации, предписывающее погасить задолженность с указанной суммой долга.
• вердикт суда, на котором имеется отметка о вступление в действие;
• выданный судебными приставами документ;
• скриншот страницы личного кабинета с банковского сайта или с сайта микрофинансовой организации (сделанный на бумажном носителе).

Дополнительная документация, которую надо приложить к заявлению, указана в федеральном законе № 127 ст. 213.4 п. № 3 от 26.10.2002.

Важно не забывать, что: указав неправильные сведения о своём имуществе или не указав его совсем, вы сильно рискуете. Так как суд, (в случае, если найдётся то, что вы забыли указать) скорее всего, вам откажет в списании долгов.

Этап 3. Составление и подача заявления о признании должника банкротом в суд

Когда вы соберёте все документы можно оформлять заявление на банкротство. 

В законодательстве предусматриваются определённые уточнения, которые положено внести:

• обстоятельства, вызвавшие неплатёжеспособность;
• есть ли в семье иждивенцы;
• кто является кредитором, а также суммы задолженностей;
• какая имеется в наличии собственность движимая и недвижимая;
• какие имеются счета и вклады, в каких банках и какие на них средства;
• какой источник дохода сейчас и его размер;
• информация обо всех сделках за прошедшие 3 года;
• информация о саморегулируемой организации, которая представит финансового управляющего (в саморегулируемую организацию надо обратиться заранее).

До того, как подавать заявление кладётся на депозит суда 25 тыс. руб.  Эти денежные средства пойдут финансовому управляющему в качестве вознаграждения. Кроме того, до первого заседания требуется заплатить ещё 300 руб. за гос. пошлину (квитанция об оплате прикладывается к остальным документам).

Информацию по оплате, а также номер счёта, на который требуется положить деньги для финансового управляющего, вы можете найти на сайте арбитражного суда.

Есть ли у вас нет денег для оплаты, тогда подаётся ходатайство. В нём нужно попросить суд отсрочить внесение средств на депозит. Там же необходимо обосновать причину задержки, указав на создавшуюся сложную ситуацию. Приняв ваше ходатайство, суд, скорее всего, даст вам отсрочку до первого заседания.

Обязательно нужно уведомить кредиторов о том, что вы решили воспользоваться своим правом на банкротство. Адреса, а также подтверждение отправки уведомлений, прикладываются к заявлению.

Процедура банкротства ИП несколько отличается от банкротства физического лица. Главное отличие заключается в том, что ИП необходимо за 15 дней перед подачей заявления разместить уведомление на сайте (fedresurs.ru). Причём опубликованное уведомление должно быть заверено нотариально.

Подавать заявление нужно в тот арбитраж, где гражданин имеет постоянную или временную регистрацию.

Для подачи заявления в арбитраж существует несколько вариантов:

• по почте (обязательно с уведомлением);
• лично явиться в суд, в канцелярию (сделать два экземпляра заявлений, так как второй визируется для подтверждения того, что документы были приняты).
• через сайт госуслуг, перейдя в сервис «мой арбитр».

В случае, когда пакет документов собран не полностью или существуют ошибки, заявление не рассматривается, а выдаётся определение. Тогда нужно в срок, указанный судом, донести документы или исправить ошибки.

Этап 4. Первое судебное заседание. Введение процедуры банкротства гражданина

Когда заявление полностью соответствует всем требованиям, а приложенные документы не вызывают сомнений у суда, тогда делу даётся ход и назначается дата судебного разбирательства. Со времени обращения с заявлением — это составляет от 15 дней до 3 месяцев и зависит от региональных властей.

Из суда направляется обращение в ту саморегулируемую организацию, которая указана в заявлении и оттуда вызывается финансовый управляющий. В этот период суд также может указать на то, что возникла необходимость в дополнительных документах. 

На первом заседании выясняется соответствие требованиям закона для признания банкротства. После признания обоснованности заявления, вводится процедура реструктуризации долга.

Кроме того, назначается финансовый управляющий, который проверяет список кредиторов и составляет перечень всей имеющейся собственности должника.

Также в процессе суда должник может быть признан банкротом после первого заседания. Тогда процедура реструктуризации не вводится.  Для ускорения процесса подобным образом, заявляется ходатайство. В нём гражданин обращается к суду с просьбой о продаже собственности без применения процедуры реструктуризации.

На первом заседании суда требуется личное присутствие. Гражданин приносит с собой все документы (в оригинале) или отправляет на заседание доверенное лицо (по нотариальной доверенности).

В случае нехватки каких-либо документов или в случае отсутствия финансового управляющего заседание откладывается.

Финансовый управляющий из саморегулируемой организации должен быть представлен заранее перед судебным заседанием. Если же саморегулируемая организация не выполнила своих обязательств, гражданину надо обратиться в другую организацию. Затем обратиться к суду с устным или письменным ходатайством о смене саморегулируемой организации.

Этап 5. Процедура реструктуризации долгов

Реструктуризация — это обязательный период перед банкротством. У гражданина есть возможность не быть признанным банкротом, если в этот период он погасит свои задолженности и всё выплатит.

Как только суд вводит реструктуризацию, на гражданина накладываются определённые ограничения:

• устанавливается отсрочка на погашение кредитов до окончательно принятого плана по реструктуризации;
• прекращается начисление на все долги пени, процентов и штрафных санкций;
• откладывается исполнительное производство (если таковое есть);
• запрещается без разрешения (письменного) финансового управляющего заключение каких-либо кредитных договоров, а также распоряжение своей собственностью более чем на 50 тыс. руб.;
• тратить на проживание (на себя и иждивенцев) разрешается не более 50 тыс. руб. в месяц. Деньги на проживание находятся на специальном счету, который полностью контролирует финансовый управляющий.
• даётся 2,5 месяца на предоставление плана реструктуризации от должника или кредитора для финансового управляющего;

Вместе с планом подаётся следующий пакет документов:

• документ, доказывающий, что должник не имеет судимости (за экономические преступления);
• документ из бюро кредитных историй;
• справки, подтверждающие доход за прошедшие 6 месяцев.

Если гражданин не имеет никакого дохода, реструктуризация к нему не может быть применена. При реструктуризации ежемесячный платёж должен быть равен ежемесячному доходу, минус прожиточный минимум на гражданина и тех, кто находится у него на иждивении.

Этот план представляется на рассмотрение кредиторов. Они вправе одобрить его или отказаться и потребовать составление нового. Если кредиторы согласны, план подтверждается арбитражным судом.

Если арбитражный суд, кредиторов и финансового управляющего всё устраивает, то выплаты должны осуществляться строго по плану.

С того момента как введена процедура реструктуризации долгов и до окончательного принятия плана проходит обычно 6 месяцев. Однако существует и ограничение по принятию плана реструктуризации. Он должен быть полностью реализован в срок не более 3 лет.

Конечный результат плана реструктуризации. Это либо полная выплата долга, либо возврат к прежним платежам.

Этап 6. Процедура реализации имущества

Арбитраж решает, признать гражданина банкротом и ввести для него процедуру продажи собственности если:

• гражданин не отвечает условиям для осуществления в отношении него плана реструктуризации (был судим по экономическим статьям, постоянный доход у гражданина отсутствует);
• сам план не представили на рассмотрение суда или не одобрили кредиторы или не утвердил арбитраж;
• отмена плана или его неисполнение.

Если суд признаёт вас банкротом, то это не значит, что у вас больше нет задолженности. Только после процедуры по продаже собственности суд решит освободить вас от долгов или нет.

Период для продажи собственности составляет полгода, но он может быть увеличен (за счёт повторения самого периода) сколько угодно раз.

Оценкой и составлением реестра собственности занимается непосредственно финансовый управляющий.

Вся собственность должника, так называемая конкурсная масса, должна быть продана по решению суда.

Допустим, у гражданина отсутствует какая-либо собственность. Саму процедуру торгов это всё равно не отменяет. Зато в этом случае всё пройдёт очень быстро, фактически «по бумагам».

К собственности, не подлежащей взысканию, можно отнести следующее:

• мебель, предметы личной гигиены, одежда, обувь, домашняя утварь. Исключение составляют драгоценности и предметы роскоши;
• единственный земельный участок и находящееся на нём жильё. Исключение, в данном случае, недвижимость, взятая в ипотеку.
• также та собственность, которая указана в статье 446 ГПК РФ.

Пока должник проходит процедуру по продаже собственности, он подпадает под следующие ограничения:

• его деньгами, в том числе зарплатой, полностью распоряжается финансовый управляющий. Все банковские карточки и денежные счета блокируются. Он получает деньги равные прожиточному минимуму по региону для себя и иждивенцев, находящихся на его попечении (несовершеннолетние дети).
• распоряжается имуществом исключительно финансовый управляющий. Если должник юридическое лицо, то голосование в компании (если должник обладает таким правом) тоже осуществляет вместо него.

Этап 7.  Списание долгов

Когда завершены все расчёты с кредиторами, финансовый управляющий отчитывается, какую работу он проделал. За этим следует окончание процедуры продажи имущества. 

Дальше происходит освобождение должника от долгов, в том числе:

• ипотечный долг и кредитные долги;
• займы у физических лиц и юридических лиц, а также в микрофинансовых организациях;
• долги по оплате жилищно-коммунального хозяйства;
• различные налоговые задолженности;
• долги перед подрядными и поставляющими организациями.

В то же время существует долги, которые не могут быть списаны по закону это:

• алименты;
• возмещение вреда в связи с утратой здоровья или жизни. Также если задействована личность кредитора;
• возмещение за административные преступления;
• взыскание за убытки причинённые компании (если это был руководитель или учредитель);
• траты, возникшие из-за оспаривания сделок по банкротству.

Обязательства должника после завершения процедуры банкротства

Как только вы получите статус банкрота вас ждут определённые ограничения:

• в случае заключения ипотечного договора или получения кредита необходимо уточнять ваш новый статус в течение 5 лет.
• 5 лет не может быть проведена ещё одна процедура банкротства. Только если её инициирует кредитор. Если это произойдёт (в течении 5 лет) и банкротство повторится, то долги списаны не будут. 3 года запрещено занимать руководящие посты в различных организациях. 5 лет запрещается работать на руководящем посту в микрофинансовой организации, паевом инвестиционном фонде, некоммерческом паевом фонде, а также страховой организации. В том числе 10 лет запрещено возглавлять кредитную организацию.

Как пройти процедуру банкротства физических лиц самостоятельно?

Процедура банкротства — это длительный (6 месяцев и более) и юридически сложный процесс, требующий специальных юридических знаний. Поэтому несмотря на то, что законодательство разрешает гражданам проходить его самостоятельно, всё-таки стоит обратиться к юристу. Это необходимо для того, чтобы не напороться на подводные камни судебной системы.

Законодательство по банкротству довольно сложное по своей сути, в него включены различные нормативы из других ответвлений права. Юридические аспекты зависят не только от конкретного региона, но и от изменений в законодательстве. В связи с этим вряд ли вы сможете самостоятельно справиться со всеми тонкостями данного процесса.

Когда участие в деле юриста необходимо?

Бывает так, что кредиторы непомерно завышают требования. Тогда гражданину приходится выстраивать линию защиты. Чтобы сохранить не только рабочее место, не потерять денежные средства и жить достойно, безусловно, понадобится юрист по банкротству.

Простой юрист может не справиться с такой сложной процедурой как процедура банкротства и тогда вместо того, чтобы избавиться от долгов вы рискуете увеличить их количество.

Получится ли самостоятельно?

Противостояние у должника, который хочет объявить себя банкротом, будет не только с кредиторами, но и с финансовым управляющим. Обычному человеку без знаний и опыта выиграть такой процесс будет не просто.

С другой стороны, вы без чьей-либо помощи можете подготовить необходимые документы и составить заявление, а затем всё отправить в арбитражный суд.

В определённых случаях банкротство — это не выход, даже скорее всего, наоборот. Поэтому профессиональная юридическая помощь необходима. Она нужна еще и для того, чтобы взвесить все «за» и «против» и затем оценить возникшие риски. Кроме того, вам самому придётся найти финансового управляющего и вести с ним переговоры.

Допустим вы решили отказаться от юриста. Самостоятельно пройти весь путь от подачи заявления до официального признания себя банкротом очень сложно. Вы должны также понимать, что банкротство, как и всякая другая судебная процедура, требует определённых финансовых вложений.

Необходимые расходы гражданина в процедуре банкротства

За что придётся заплатить и сколько, чтобы пройти процедуру банкротства:

1. Госпошлина 300 руб.
2. Гонорар финансовому управляющему — 25 тыс. руб. за один раз. В деле допускается проведение до 3 процедур.
3. Объявления в средствах массовой информации (обязательно) 13 тыс. руб.
4. Почтовая корреспонденция 5 тыс. руб.
5. Дополнительные расходы могут быть за счёт финансового управляющего, который, скорее всего, попросит дополнительное вознаграждение.

По упрощённой системе можно оформить банкротство без суда через многофункциональный центр. Такой способ бесплатный и выглядит привлекательно, но не все граждане подходят под критерии этой процедуры. 

Для внесудебного банкротства должны быть выполнены следующие условия:

• общая задолженность не менее 50 тыс. руб. и не более 500 тыс. руб.;
• у гражданина не должно быть никакой собственности, которая может подлежать взысканию, через исполнительное производство. 

Если хоть одно из этих требований не совпадает, то для упрощённой системы вы не подходите. Обращение к юристу — это возможность сохранить не только ваше время, но и реальная помощь. Юрист может более точно скорректировать как размер долга, так и поэтапно объяснит, что необходимо делать в суде.