Банкротство физических лиц: процедура и последствия для должника

Что такое банкротство 

Официально закон говорит нам, что банкротство — это неспособность исполнить денежные обязательства, которая признается в результате вынесения соответствующего решения арбитражным судом или в результате прохождения внесудебной процедуры банкротства. На практике это выглядит следующим образом: банкрот признается неплатежеспособным и освобождается от обязательств по выплате оставшихся долгов. Однако тут не так просто, ведь в процессе банкротства его арбитражный управляющий должен будет по возможности погасить хоть какую-то часть задолженности, что обернется для должника, скорее всего, продажей всего, что у него есть, кроме единственного жилья, имущества, необходимого для работы и личных вещей.  

Закон о банкротстве физлиц 

Институт банкротства в нашей стране регламентируется, прежде всего, Федеральным законом «О несостоятельности (банкротстве)», первая редакция которого вступила в силу в 2002 году. Если процедура проводится в отношении физического лица, то руководствоваться необходимо и общими его положениями, и Главой X, непосредственно регулирующей банкротство граждан. 

Внесудебное банкротство 

Гражданин (или его кредитор) может обратиться в суд с иском о несостоятельности (банкротстве), если задолженность достигает 500 тысяч рублей. Для тех, чей долг не доходит до этой денежной планки, а составляет 50 000 — 500 000 тысяч, закон предусмотрел упрощенный вариант действий. Для них с сентября 2021 года действует процедура внесудебного банкротства. У нее определенно есть множество плюсов: не нужно ходить по судам, нет арбитражного управляющего, поэтому никто не имеет права описать ваше имущество. Как бонус — внесудебное банкротство в соответствии с законом проводится абсолютно бесплатно. Пока что так оно и есть, но поскольку это новая практика, нельзя точно сказать, что будет дальше. 

Подробности подачи заявления в таком случае описаны статьей 223.2 Федерального закона «О несостоятельности (банкротстве)»:  

1. Лицо подает соответствующее заявление только на себя. Но перед этим ему необходимо удостовериться, что все исполнительные производства в отношении него уже закрыты за отсутствием имущества. Если еще нет — придется ждать, потому что заявление все равно не примут.
2. Заявление о признании банкротом подается в многофункциональный центр предоставления государственных и муниципальных услуг. Оно составляется и подается на бумажном носителе, с одной стороны листа. Запрещено исправлять текст корректором. 
3. Если гражданин не знает, как заполнить заявление, сотрудники МФЦ предоставляют ему соответствующую форму для заполнения. 
4. Можно подать заявление через представителя, но тогда необходимо приложить документы, подтверждающие его полномочия, например, нотариально заверенную доверенность.
5. К заявлению прикладываются следующие документы:

• список всех кредиторов, оформленный по форме, установленной законом; 
• копия удостоверяющего личность документа; 
• подтверждение места жительства или пребывания; 
• копия документа, удостоверяющего личность представителя и подтверждение полномочий представителя. 

Если все необходимые документы об исполнительных производствах собраны, то после подачи документов делать больше ничего не нужно. Процедура длится всего полгода, после чего физлицо освобождается от долгов.  

Как подать заявление в суд  

Процедура банкротства вводится судом, поэтому для признания должника банкротом необходимо правильно составить соответствующее заявление и направить его в суд. Заявителем может быть как сам будущий банкрот, так и другое лицо. Но во втором случае заявление о признании человека банкротом может подавать только его кредитор. Как правило, должники-физические лица подают заявления о банкротстве сами на себя, а их кредиторами являются банки и микрофинансовые организации. Более 80% банкротных дел среди физлиц — это именно такие дела. Но встречаются и исключения, когда один человек занимает деньги у другого или у юридического лица, и последнее подает заявление о банкротстве должника. Банки тоже иногда выступают в роли заявителя, правда, не очень часто, а вот налоговая служба, которая также обладает соответствующим правом, в последнее время очень активизировалась.  

Сфера банкротства находится в компетенции арбитражных судов, поэтому именно туда необходимо подавать заявление. Обычно арбитражные суды рассматривают экономические споры между юридическими лицами, но для банкротов у них предусмотрены исключения. Абсолютно все банкроты без исключения обращаются именно туда. Через канцелярию, посредством услуг Почты России или систему «Мой арбитр» (https://my.arbitr.ru). Для этого в системе создается личный кабинет. Доступ туда осуществляется посредством идентификации и  аутентификации  с  использованием  учетной  записи физического лица ЕСИА (упрощенной, стандартной или подтвержденной), или, другими словами, с использованием электронной подписи, которой подписываются все документы. Потом их необходимо отсканировать и загрузить в формате PDF. Собственно, это все. Ничего сложного.  

Заявление о признании банкротом должно содержать: 

1. наименование арбитражного суда, в который подается указанное заявление; 
2. сумма задолженности перед кредиторами на дату подачи заявления. Указывается только в том размере, который признается должником. 
3. при наличии — сумма задолженности по возмещению вреда, причиненного жизни или здоровью граждан, выплате компенсации, оплате труда работников, выплате им выходных пособий, вознаграждения авторов результатов интеллектуальной деятельности (то есть все те значимые неосуществленные выплаты, которые не подпадают под классическое понимание долга, то есть займа; 
4. размер задолженности по обязательным платежам; 
5. объяснения по поводу причин невозможности самостоятельного погашения долгов, причины их возникновения; 
6. сведения о наличии судебных споров о долгов, исполнительных документов; 
7. сведения об имуществе, денежных средствах, счетах и дебиторской задолженности; 
8. наименование саморегулируемой организации арбитражных управляющих, из членов которой должен быть выбран арбитражный управляющий. Самого управляющего физическое лицо выбрать не может. 
9. К заявлению необходимо приложить все документы, имеющие отношение к делу, то есть касающиеся задолженности, ее частичной уплаты, а также иные. Если вместо самого должника в деле участвует его представитель, то также прикладывается доверенность, в которой четко нужно указать, на что именно представитель управомочен.  

Условия подачи в суд заявления о банкротстве: 

1. Долг свыше 500 000
2. Срок задолженности свыше 3-х месяцев. 

Сколько стоит банкротство физического лица 

Сама по себе процедура относительно недорогая. Перед введением банкротства заявитель должен положить на депозит суда 25 000 рублей. Это предусмотренное законом вознаграждение арбитражного управляющего, которое получит он только по завершении процедуры. Кроме того, управляющий обязан раскрывать информацию и публиковать сведения о введении банкротства, о его завершении, о торгах. Все это также придется оплатить заявителю, финансирующему процедуру. Публикации обойдутся, как минимум, в 13-15 тысяч рублей за каждую процедуру в рамках банкротства (всего их может быть две: реструктуризация долгов и реализация имущества). Кстати, сумма вознаграждения за реструктуризацию и реализацию начисляется тоже по отдельности.

Получается, что минимальные расходы человека, подающего на себя заявление, составляют: 

40 тысяч — для тех, в отношении кого сразу была введена реализация (или реструктуризация долга закончилась его уплатой, что практически не встречается); 

80 тысяч — для тех, кому приходится пройти через обе процедуры. 

Это самый минимум, на который необходимо рассчитывать тому, кто подал заявление о банкротстве сам, не прибегая к помощи третьих лиц. Если человеку помогают специальные агентства-посредники, то сумма выйдет значительно выше. Сейчас в интернете можно найти достаточно рекламы с предложением таких услуг, так что выбор есть, и немалый, но стоимость их предоставления, как правило, начинается от 80 000 рублей (в лучшем случае). Сумма, опять же, за одну процедуру в рамках банкротного дела. Зато не придется ничего делать самостоятельно, даже подавать заявление в суд.  

Процедура банкротства  

Закон предусматривает три процедуры, которые применяются в банкротном деле: 

1. Реструктуризация долгов гражданина.
2. Реализация имущества гражданина.
3. Мировое соглашение.

С последним пунктом все более или менее просто. Мировое соглашение — это документ, заключенный между должником и его кредитором в том случае, если они достигли между собой определенной договоренности, условия которой устраивают обе стороны. Понятно, что долгов кредиторы просто так не прощают, поэтому должнику в этом случае придется хоть что-то, да заплатить. Хотя, возможно, мировое соглашение будет подразумевать просто установление определенного графика платежей, комфортного для всех сторон дела. Однако часто кредиторов бывает несколько, а потому заключение мирового соглашения с кем-то из них еще не означает окончания процедуры банкротства.  

Соглашение может быть заключено на любой из стадий банкротного дела.  

Дело начинается с принятия судом заявления о признании должника банкротом. Суд оценивает, насколько заявление соответствует требованиям закона. При необходимости оставляет заявление без движения. Такое возможно в тех случаях, когда не хватает каких-либо сведений, документов или на депозит не положена необходимая сумма в размере 25 000 рублей. После того, как заявление принято к производству, суду необходимо решить два вопроса: 

а) какая именно процедура будет вводиться: реструктуризация долгов или реализация имущества; 

б) кто будет утвержден арбитражным управляющим должника. 

Для решения второго вопроса суд направляет запрос в саморегулируемую организацию, обозначенную в заявлении. К дате следующего судебного заседания организация направляет документы о кандидатуре арбитражного управляющего, но поскольку для арбитражных управляющих участие в процедуре банкротства конкретного должника — дело добровольное, то кандидатуры может и не найтись. В таком случае соответствующий запрос направляется судом в другую саморегулируемую организацию или в несколько сразу.  

Когда арбитражный управляющий найден, суд вводит процедуру. Возможно, это будет сразу реализация имущества, а возможно — реструктуризация долгов.  

Последняя возможна, если есть хоть какой-то шанс, что долги будут оплачены: у должника есть имущество, доход. В этом случае на оптимизацию финансовых дел должнику закон отводит максимум три года. Арбитражный управляющий составляет план реструктуризации, в котором прописываются порядок и сроки пропорционального погашения требований кредиторов, в том числе налоговой службы. По сути, эта стадия, условно подпадающая под понятие «оздоровления», — это возможность наладить дела, не прибегая к торгам. Арбитражный управляющий в этом случае является помощником, в каком-то смысле финансовым консультантом, хотя его полномочия выходят за рамки полномочий консультанта, ведь на него накладывается обязанность реализовать план реструктуризации, утвержденный судом. Сам должник же тут никаких решений не принимает. 

Если у должника нет дохода, который бы позволил реструктурировать долги, или реструктуризация не принесла положительного результата, вводится процедура реализации имущества, название которой говорит само за себя. На этой стадии производится оценка того, что есть у должника, по итогам которой проходят торги. В этом-то и весь подвох банкротства: к сожалению, если у должника что-то есть, он этого лишается. Конечно, есть исключения. Нельзя распродавать личное имущество, реализовать единственное жилье, отнять предметы, необходимые для осуществления профессиональной деятельности. 

Варианты судебных решений  

Как правило, банкротство проходит успешно и не преподносит никаких «сюрпризов». Суд выносит определение о завершении процедуры, где указывает, что должник освобождается от дальнейшего исполнения требований кредиторов. Но в случае, если на какой-то стадии будет выявлена недобросовестность должника, то определением суда банкротство завершается, но должник не освобождается от исполнения требований. Также производство по делу может быть прекращено, как в случае удовлетворения всех требований кредиторов, так и в случае, когда нет денег на сопутствующие расходы (например, публикации).  

Последствия банкротства  

Они предусмотрены статьей 213.30 Федерального закона «О несостоятельности (банкротстве)». 

В течение пяти лет после банкротства бывший должник не может брать кредиты и займы, не проинформировав предварительно кредитора о том, что в отношении него проводилась такая процедура. 

В течение того же срока нельзя обанкротиться заново по собственному заявлению.  

Если такое заявление было подано кредитором или налоговой службой, долги все равно не спишутся. 

В течение трех лет бывший должник не может участвовать в управлении юридическим лицом. В течение десяти лет — в управлении кредитной организацией. В течение пяти лет — в управлении страховой организацией, негосударственным пенсионным фондом, управляющей компанией инвестиционного фонда, паевым инвестиционным фондом и негосударственным пенсионным фондом, а также микрофинансовой компанией. 

Плюсы и минусы банкротства физических лиц  

Желающих обанкротиться сейчас немало, и, к сожалению, многие из них «строят воздушные замки», только по окончании процедуры далеко не все довольны. Безусловно, у банкротства есть один огромный плюс: возможность списать долги. Но при этом не следует забывать, что на пути к результату придется пожертвовать имуществом. Это проблема актуальна для тех, у кого в собственности есть несколько объектов недвижимого имущества, автомобиль, дебиторские задолженности и счета. Правда, такие должники, как правило, добровольно банкротиться не хотят. Это происходит с подачи кредиторов. А вот тому, у кого ничего нет, смело можно идти в арбитражный суд. Им банкротство будет исключительно выгодным.  

Источник изображения: www.pexels.com