Последствия банкротства физических лиц в 2023

Относительно недавно у граждан РФ появилась возможность провести собственное банкротство в порядке внесудебного разрешения конфликтов. Этот вопрос урегулирован законом от 31.07.2020 № 289-ФЗ. Воспользоваться могут физлица, если задолженность составляет не более полумиллиона российских рублей.

Упрощение касается только самого порядка, но отнюдь не ответственности должника. Поэтому все, что относится к тем, кто должен кому бы то ни было более полумиллиона, распространяется и на тех, кто воспользовался упрощенной процедурой. Ответственность предусмотрена пунктом 5 статьи 223.6 закона № 127-ФЗ «О несостоятельности».

Разумеется, тем, кому придется пройти процедуру банкротства посредством судебного разбирательства, попадают в значительно худшие обстоятельства и с большими затратами, так как с момента поступления в суд заявления, происходит существенное сокращение прав в части распоряжения собственными финансами в отношении должника.

Не имеет значения, кто инициирует этот процесс, кредиторы или сам заемщик. Ниже будет рассмотрено подробнее, что ожидает потенциальных банкротов согласно новым правилам.

Банкротство физических лиц: последствия для должника

Исчерпывающий список результатов процесса для должников, наступающие по окончании процедуры банкротства, предусматривается статьей 213.30 закона № 127-ФЗ. Если оценивать в соотношении с суммой списанной задолженности, результаты могут показаться не столь серьезными.

Период действия ограничений предусматривается различный:

• уведомление любого потенциального ссудозаемщика о ранее проведенной процедуре банкротства – на протяжении 5 лет;
• запрещение на инициацию нового процесса банкротства — 5 лет;
• запрещение на право получать должности в органах управления или любым другим способом получать возможность оказывать влияние на принятие решений в банковских учреждениях и иных кредитных организациях – 10 лет;
• запрещение на право занимать управляющие должности в иных финансовых компаниях (инвестфонды, включая паевые, СК, ПФ, включая негосударственные, микрофинансовые и прочие), а также в любом виде оказывать влияние на принятие решений в подобных компаниях — 5 лет;
• запрещение на право соискания должностей в органах управления или получение иных способов оказывать влияние на принятие решений в юрлицах, не перечисленных ранее — 3 года. 

Все предусмотренные, перечисленные выше, ограничения вступают с силу с момента принятия решения о признании человека банкротом и именно с этого момента начинается отсчет всех сроков. В то же время и до этого предусмотрена масса запретов, которые будут рассмотрены ниже.

Текущие ограничения

Моментом начала всех «неприятностей» начинается с момента обращения в арбитражный суд. Процесс может быть начать как кредиторами, так и самим физлицом, пожелавшим таким способом освободить одновременно от всей задолженности, с которой не может справиться иным способом. Самое главное ущемление в правах — должник далее не имеет права самостоятельно производить никакие действия со своим имуществом.

Запрет на распоряжение имуществом

Все главные оговорки в части ущемления в правах владения для физлиц прописаны в статье 213.11 закона № 127-ФЗ. Как только инициирован процесс банкротства должнику запрещено осуществлять все операции с движимым или недвижимым имуществом (в том числе с транспортными средствами, прямыми или портфельными инвестициями), если его сумма свыше 50 тысяч рублей.

Одновременно законодательством предусмотрено получение согласования от управляющего на любые действия с материальными ценностями и деньгами:

• запрашивать или выдавать любые суммы в долг;
• передать свою задолженность или права на распоряжение своим имуществом на иных лиц;
• заключать соглашения на залог имущества;
• все операции с деньгами на текущих и депозитных счетах, исключая отдельный спецсчет с лимитом в 50 тысяч рублей. 

Должник более не имеет права, даже с позволения управляющего, никакие приобретения на рынке финансовых активов (ценных бумаг, долей в субъектах хозяйственной деятельности и тому подобных), осуществлять имущественные вложения куда бы то ни было. Также ему полностью запрещено дарить или в иных формах передавать безвозмездно свое имущество.

Ограничения на этапе реализации

Вначале суд будет искать варианты реструктуризации долга. Когда же все планы в этом направлении не получится реализовать, либо суд их отменит своим решением, то должник официально становится банкротом.

С этого начинаются все процедуры распродажи имущества должника в соответствии с требованиями пункта 2 статьи 213.24 закона № 127-ФЗ, а сокращение финансовых прав и свобод переходят на следующий уровень:

• все платежные карты банкрот должен будет отдать управляющему согласно требованиям пункта 9 статьи 213.25 закона № 127-ФЗ;
• не допускается открытие или закрытие счетов в любых кредитных организациях, он не сможет воспользоваться никакими суммами денег на текущих счетах или депозитах;
• ЗП и все прочие периодические поступления в пользу должника принадлежат ему в размере 50%, а когда у того имеются иждивенцы, то даже больше (это оговорено статьей 138 ТК). 

Сохраняются и ужесточаются все действовавшие ранее ограничения в части имущества, что предусмотрено пунктами 5-7 статьи 213.25 закона № 127-ФЗ. Все договора на реализацию имущества, операции по возврату долгов, впрочем, как и любые другие операции выполняет управляющий. Все операции от имени банкрота недействительны.

Запрет на выезд за пределы РФ

Дополнительный запрет для физлица-банкрота, если такое решение будет принято судом — это недопущение выезда за пределы РФ. Это не факт, что к каждому должнику будет применен данный запрет, но если суд решит, что до момента окончания процесса должник может сбежать за пределы государства, то в соответствии с пунктом 3 статьи 213.14 закона № 127-ФЗ, на банкрота будут наложены подобные средства сдерживания. Все это будет распространяться на весь период до окончания процедуры банкротства или ее прекращения.

Если у должника есть имущество

Как только физлицо будет признано банкротом, стартует процесс распродажи имущества. Это достаточно существенное и неприятное следствие. Управляющий производит сбор данных о всем движимом и недвижимом имуществе, включая его в конкурсную массу. Следом происходит организация торгов, а все полученные средства идут в оплату задолженности. Этот порядок оговорен пунктом 1 статьи 213.25 закона № 127-ФЗ.

Необходимо понимать, что у физлица изымут все, что можно реализовать, чтобы хоть частично погасить его долги перед кредиторами.

Реализации можно исключить отдельные предметы в общей оценке до 10 тысяч рублей, на которые оформляется отдельное ходатайство с приведением достаточных оснований для такого исключения из общего списка под реализацию. Также под конфискацию у должника не попадает определенный список имущества, который будет приведен ниже.

Единственное жилье и другое имущество, которое остается с должником

Законодательство в определенном отношении защищает физлицо-должника.

Часть собственности не отчуждается у банкрота, полный список его оговорен статьей 446 ГПК:

• жилплощадь, признаваемая единственной для должника и его семьи (частный дом, квартира или отдельные комнаты, при условии, что другого места для проживания у них нет);
• территория, на которой размещен дом;
• небольшой набор критически важных для жизни бытовых предметов (предметов обстановки, посуды, средств гигиены), куда не могут быть включены антикварные изделия или приравненные к предметам роскоши в соответствии с пунктом 60 Постановления Пленума ВС № 50 от 17.11.2015;
• инструмент и другое оборудование, связанное с профдеятельностью, общей суммой до 100 МРОТ;
• посевного материала для текущего сезона;
• оборудование, обеспечивающего выпас скота;
• еда, в рамках прожиточного минимума самого виновника и его иждивенцев;
• топливо для приготовления пищи и обогрева жилища (если предусмотрен подобный тип отопления);
• оборудование, поддерживающее жизнедеятельность инвалида (костыли, ходунки, коляска, автомобиль и тому подобное).

Сделки за последние три года

Те, кто предоставлял денежные средства и надеются на возврат средств, скорее пострадают при объявлении должника банкротом. По этой причине в его интересах максимально использовать все возможности, чтобы вернуть как можно больше средств, а значит все сделки, заключенные на протяжении 3 последних лет, будут проверены на наличие признаков мнимых или притворных сделок и, по возможности, оспорены.

Предполагается, что физлицо могло попытаться спрятать свое имущество, передав его кому-либо из родственников по минимальной цене. Все эти договора могут быть признаны ничтожными, а имущество, являющееся предметом такого договора, будет продано на торгах. Такая возможность дана статьей 213.32 закона № 127-ФЗ.

Последствия банкротства для физического лица: плюсы

При всех этих неприятностях необходимо упомянуть существенное достоинство. Когда все подлежащее продаже на торгах имущество будет продано, деньги на счетах консолидированы в руках управляющего, после чего произведен расчет со всеми, кто заявил свои требования.  В порядке очередности должник освободится почти от всех денежных претензий.

Спишутся и те долги, которые не получилось компенсировать полученными средствами.

Все это оговаривается пунктом 3 статьи 213.28 закона № 127-ФЗ. Нужно отметить, что полностью долги никто прощать не собирается, существуют определенные категории долгов, которые останутся при любых раскладах: все текущие платежи, возмещение морального ущерба, задолженность по оплате труда, алименты и некоторые другие обязательства, которые невозможно отделить от данного физлица.

Банкротство физических лиц: последствия для родственников

К сожалению, в определенной мере страдают не только те, кто фактически набрал денег в долг и оказался неспособным по ним рассчитаться, но и зависящие от него родственники. На самих членов семьи, разумеется, никаких санкций не накладывают, но когда существует совместное имущество, то присутствует огромный риск остаться без него. Особенно это относиться к имуществу, нажитому в период совместной жизни, но не только.

Последствия для супругов

Когда при заключении брака не был подписан брачный договор, а это скорее норма, чем исключение, то в соответствии со статьей 34 СК – вся недвижимость и движимое имущество, купленное в период супружества, общее.

Это при банкротстве ведет к следующим результатам для второго супруга:

1. Принудительный раздел всего нажитого, согласно пункту 1 статьи 38 СК. То есть, допустим семья купила частный дом и решили оформить его на супругу. Супруг занялся индивидуальным предпринимательством и влез в большие долги. Решив признать себя банкротом, он должен понимать, что приобретенный частный дом, как бы он ни был оформлен, понимается с юридической точки зрения как совместная собственность, следовательно, его поделят и долю должника выставят на аукцион. Это относится к любым ценностям, если получится доказать, что они нажиты в браке. Таким образом жена лишится части имущества.
2. Все долги, при определенных обстоятельствах, признаются общими. Скажем, заём получал муж, но потратил деньги на совместные цели, например, вложил деньги в ремонт или общий отдых – такой долг будет признан общим в соответствии с пунктом 2 статьи 45 СК (пункт 5 обзора практики ВС РФ № 1, утв. 13.04.2016). То есть, жена также будет отвечать по требованиям кредиторов помимо общей, еще и личной собственностью. 

Последствия для других членов семьи

Все остальные родственники, при наличии совместного владения имуществом, оказываются под угрозой. Зачастую это касается недвижимости. Доля, которая находится в собственности банкнота, будет выставлена на аукцион. Иных санкций для родственников не последует.

Можно заметить, что в каждом случае могут быть варианты. Следовательно, стоит обратиться за консультацией к опытным юристам, которые смогут оценить ситуацию и последствия в каждом конкретном случае, а также помогут с наименьшими затратами провести процедуру банкротства.