• Виктор
  • Статьи
  • 2 мин. чтения

Что такое аннуитетный платеж и как его рассчитать

Когда заемщик приходит в банк, кредитор предлагает оформить заем с аннуитетными выплатами. Это означает, что заемщик будет равными частями погашать задолженность. И банкам выгоден такой способ оплаты, т. к. заемщик переплачивает деньги по процентам. Для клиента выгоднее оформить заем по дифференцированным выплатам, но так в России разрешает платить всего два банка: Россельхозбанк и Газпромбанк. Другие кредиторы не предоставляют выбора заемщикам.

Узнайте, как оплачивать аннуитетным способом, чтобы не переплачивать в банк и сократить финансовые потери. И как распределяется оплата по аннуитетным и дифференцированным платежам.

Виды аннуитетного кредита

Выделяется два вида аннуитетного платежа: немедленный и отложенный. В первом случае клиент вносит первую оплату сразу, а во втором в конце месяца. В России в сфере потребительского кредитования применяется отложенный аннуитетный платеж, когда клиент оформляет кредит и вносит оплату согласно графику.

Пример

Алексей обратился в ВТБ 15 мая для оформления потребительского займа на сумму 450 тыс. руб. Банк предлагает оформить кредит отложенным аннуитетным способом. На следующий день банк при рассмотрении заявки принял положительное решение, т. к. у Алексея позволяет зарплата, кредит оформили без залогового обеспечения.

Дата заключения кредитного договора 16 мая. В итоге по отложенному аннуитетному платежу Алексею нужно будет внести первый взнос не сразу, а до 16 июня. Но рекомендуется оплачивать кредит на 3−4 дня раньше положенного срока, чтобы не было технической просрочки.

Формула расчета аннуитетного платежа

Вне зависимости от того, в какой банк вы планируете обратиться и заключить договор, формула расчета аннуитета будет едина для всех банков и МФО. В математическом выражении формула выглядит так:

P = S* (r*(1+r) n/((1+r) n-1))

Для обычного человека здесь кажется все сложно и запутанно. Но это только на первый взгляд, но если ее расшифровать, все становится на свои места.

  • P — ежемесячный платеж.

  • S — сумма займа.

  • r — ставка по процентам.

  • n — срок кредитования в месяцах.

Для расчета точной суммы ежемесячного платежа воспользуйтесь онлайн-калькулятором по ссылке.

Пример

Федор обратился в Сбербанк и оформил потребительский кредит на 500 тыс. руб. Длительность кредитования составила три года или 36 месяцев, а ставка по процентам 15%. Для расчета ежемесячного платежа подставим цифры в формулу расчета и получим следующее.

Р= 500000 * (15 * (1 + 15) 36/(1 + 15) 36 – 15)) = 17 тыс. 333 руб.

Получается, что Федор будет оплачивать кредит в Сбербанке на протяжении трех лет и вносить ежемесячно сумму в 17 333 руб. Но такая сумма будет в том случае, если у кредитора нет скрытых комиссий и страховок.

Как распределяется оплата по аннуитетному платежу?

Кредитор решает, как будет распределяться сумма (проценты и основной долг) в одностороннем порядке. Сначала заемщик оплачивает проценты, и меньшая часть оплаты уходит на погашение основной суммы долга. А под конец кредитования большая часть ежемесячного платежа уходит на погашение основной суммы долга.

Например, если вы оформили заем на 12 месяцев, то первые 9 месяцев большая часть оплаты будет идти на погашение процентной ставки, а оставшиеся три месяца клиент выплачивает основную часть долга. Когда клиент оформляет ипотеку на 15 лет, первые 12 лет уходят на оплату процентов, а три года отводятся на погашение основного тела долга.

Пример расчета дифференцированного платежа

Иван оформил кредит на 50 тыс. руб. на 12 месяцев по дифференцированному платежу. Ставка по процентам 22%. Чтобы рассчитать размер оплаты, нужно 50 тыс. руб. разделить на 12 месяцев. В итоге получим сумму тела займа в 4167 руб. Для расчета оплаты первого платежа от общей суммы долга вычитаем 4167 руб., умножаем на ставку по кредиту (22%) и делим на 12. В итоге получаем первый платеж: 45833 * 22/12 = 840 руб. 

Это будут проценты, которые нужно прибавить к телу ежемесячного займа или к 4167 руб. В итоге первый платеж Ивана составит 4167 + 840 = 5007 рублей. А на второй месяц оплата уже будет меньше и составит 4931 руб. При дифференцированном способе оплаты уменьшается сумма ежемесячного платежа, т. к. с каждой оплатой равными долями погашается процент и основная сумма займа. 

В итоге увеличивается переплата по кредиту. Чтобы уменьшить размер переплаты, старайтесь с первых месяцев вносить большую сумму, чем предусмотрено в кредитном договоре. За счет уменьшения тела займа будет уменьшаться и размер переплаты.


Отличие аннуитетной оплаты от дифференцированной

При аннуитетном способе оплаты сумма одинаковая и заемщик ежемесячно вносит одну и ту же оплату. А вот при дифференцированном клиент сначала вносит большую часть долга, и с каждым месяцем процент уменьшается.

Процентная ставка тоже отличается. При аннуитетном способе оплаты ставка по процентам чаще всего минимальная, а при дифференцированном выше аннуитета на 20%, но это только в самом начале. Зато при дифференцированном графике оплаты с каждым месяцем уменьшается ставка по процентам, в итоге размер переплаты будет меньше.

Банкам не выгодно предлагать клиентам дифференцированный способ, поэтому 99% займов предлагают именно аннуитет. Но не всегда дифференцированный платеж будет выгодный для заемщика, т. к. первые месяцы выплачивается большая часть суммы. И если вы планируете оформить кредит на несколько миллионов рублей, выгоднее платить по аннуитетному способу, т. к. при дифференцированной оплате это сильно отразится на бюджете заемщика.

Разрешает ли банк изменить способ оплаты после выдачи займа?

Здесь нужно внимательно посмотреть в кредитный договор. В законодательстве такая особенность изменения способа оплаты по ходу выплаты займа не предусмотрена. И никто не будет заставлять банк идти навстречу клиенту.

Оформить дифференцированный кредит разрешает в России только в Газпромбанк и Россельхозбанке, но помните, что при этом придется большую часть бюджета первые месяцы отдавать банку. А выдержите ли вы такую финансовую нагрузку? Если ежемесячно приходится отдавать более 40% дохода, жить будет не комфортно. Придется себе во всем отказывать, начиная от покупки одежды и заканчивая приобретением продуктов.

И если во время оплаты кредита вы поняли, что проще перейти на аннуитетный способ оплаты займа, банк вправе отказать в этом на законных основаниях. Заранее продумайте, как выгоднее будет оплачивать кредит и принимайте взвешенное решение. А если поняли, что не справляетесь с кредитной нагрузкой или вообще лишились работы, подумайте о банкротстве. С помощью этого способа удается легально списать долги перед кредиторами.

Плюсы аннуитетного платежа

  • Удобный график погашения оплаты — одинаковые ежемесячные платежи.

  • Ставка по процентам ниже, чем при дифференцированном кредите.

  • Удобно планировать семейный бюджет, т. к. сумма оплаты не меняется.

  • Разрешается вносить большую сумму, чем предусмотрено в договоре, что уменьшает переплату.

Минусы аннуитетного платежа

  • В некоторых банках предусмотрены штрафы за досрочное погашение.

  • Переплата будет больше, чем при дифференцированном кредите.

на бесплатную консультацию от МБК, чтобы больше узнать про платежи.

Почему банкам выгодно оформлять аннуитетный платеж?

И когда клиент планирует оформить заем на 500−600 тыс. руб. и заключить договор по дифференцированному способу, нет никаких гарантий, что он справится с возросшей финансовой нагрузкой. Дело в том, что первые месяцы нужно будет выплачивать большую часть суммы, а по аннуитету сумма равномерно распределяется. Это выгодно обеим сторонам.

Банку проще оценить финансовое положение клиента, а заемщику удобно платить одну и ту же сумму из месяца в месяц. В итоге все остаются довольны, но за счет процентной ставки, кредиторы получают прибыль, которая выше, чем при дифференцированной оплате.

Ипотека по аннуитетному платежу

Ипотека оформляется на 15−20 лет. И чтобы уменьшить общую сумму переплаты по аннуитетному платежу, старайтесь вносить больше денег в месяц, чем предусмотрено в договоре. Задача заемщика в том, чтобы быстрее начать выплачивать основной долг и сократить ставку по процентам.

Когда появились свободные деньги и при этом оформлена ипотека, не откладывайте, а старайтесь внести больше денег. Но это должны быть посильные выплаты, которые не будут мешать вести привычный образ жизни. Если поняли, что не справляетесь с финансовой нагрузкой, не допускайте просрочек по оплате, чтобы проще было оформить кредитные каникулы или рефинансирование. 

Пример

Марина оформила ипотеку на 3 млн руб. сроком на 10 лет. Первые три года она оплачивала ипотечный заем по аннуитетному платежу без сложностей. Но Марину сократили на заводе, поэтому выплачивать кредит стало сложно. Обратилась в Сбербанк, где и оформила ипотеку, чтобы менеджеры пересмотрели условия договора и разрешили оформить кредитные каникулы до шести месяцев, пока она не найдет новую работу. 

У Марины не было просрочек, поэтому дали отсрочку. В итоге Марина устроилась на новую работу, сообщила об изменениях кредитору и стала вновь выплачивать кредит по договору. Отметим, что при оформлении кредитных каникул проценты, пени и штрафы не начисляются. 

Аннуитетный платеж и выгода для заемщика

Аннуитетный способ оплаты кредита выгоден, когда заемщик оформляет крупную сумму. Например, кредит на 1−2 млн руб. Но при займах до 100 тыс. руб., выгоднее выбрать дифференцированный способ оплаты. Связано с тем, что размер переплаты будет меньше.

А чтобы рассчитать размер переплаты и сумму, которую нужно вносить аннуитетным способом, воспользуйтесь формулой, приведенной выше. Ориентируйтесь на сумму займа, которую планируете получить в банке, срок займа и процентную ставку. Этих данных будет достаточно, чтобы без менеджеров и калькуляторов рассчитать самостоятельно, сколько придется ежемесячно отдавать кредитору.

Повышайте финансовую грамотность вместе с нами. Подписывайтесь на рассылку статей.

Межтекстовые Отзывы
Посмотреть все комментарии
guest

«Мера выполнила свою задачу». К каким результатам привел мораторий на банкротство?

Продлевать мораторий на банкротства и взыскания после 1 октября нецелесообразно, считает Минэкономразвития России. В ведомстве отмечают, что его...

Что такое торги по банкротству

Если у должника-банкрота имеются ценные вещи, это возможность для кредиторов покрыть расходы по выданным ранее кредитам. Для этого...

Реструктуризация кредита для физических лиц

Когда не в силах платить за кредит, например, из-за потери работы, заемщики проводят реструктуризацию. При реструктуризации банк пересматривает...

Ответственность контролирующих должника лиц при банкротстве: кого и как можно привлечь?

Дел по привлечению к ответственности контролирующих лиц должника в юридической практике становится все больше. Руководитель практики банкротства в...

Возможно ли банкротство без реструктуризации долга?

Банкротство через суд — сложный процесс, направленный на списание задолженности с лиц, находящихся в трудной финансовой ситуации. Он...

Как избавиться от назойливых звонков коллекторов?

Задолженности граждан по кредитам перед банками, просрочки платежей по ипотеке могут стать причиной того, что для урегулирования данных...

Можно ли без банкротства списать долги?

Законный способ списать долги, когда нет денег для выплаты кредита — подать документы на банкротство. Если сумма долга...

Как стать самозанятым после процедуры банкротства

Любой человек, имеющий финансовые обязательства, вправе объявить себя банкротом, если он соответствует признакам неплатежеспособности. Все долги спишутся, но...

Как исправить кредитную историю?

Обратились в банк за кредитом на новый автомобиль или крупные покупки, но вам отказали даже несмотря на «белую»...

Все о банкротстве через МФЦ в 2023 году

В соответствии с законодательством (Закон №127-ФЗ от 26.10.2002г.) граждане РФ имеют возможность обанкротиться самостоятельно без судебного заседания, воспользовавшись...

Подача заявления в суд по банкротству физических лиц

Судебное банкротство физических лиц Относительно недавно понятие “банкротство” применялось исключительно для юридических лиц. В 2015 году была введена...

Закон 127 о списании долгов по кредитам

Закон 127 о списании долгов по кредитам: полное руководство В современном обществе вопросы кредитования занимают ключевое место в...

Всё о банкротстве физических лиц в 2023 году статистика последствия этапы

Ваши долги стали неподъёмными. Вы больше не можете платить каждый месяц. Зарплаты не хватает на то чтобы гасить...

Плюсы и минусы моратория на банкротство

Ограничение возможности подачи кредиторами заявлений о признании должника банкротом — серьезный законодательный шаг, который, естественно, может повлечь за...

Конкурсное производство при банкротстве

Конкурсное производство является заключительным этапом банкротства юридического лица, проходящим в несколько фаз. Именно оно представляет собой завершающую стадию...

Взять кредит

Сфера кредитования на сегодняшний день очень востребована. Она развивается стремительными темпами. В связи с этим закредитованность людей ежегодно...

В каком банке лучше открыть вклад?

Когда есть свободные деньги, задумываешься о сохранении и росте капитала. Одни предпочитают торговать на бирже, другие вкладывают в...

Вызовы COVID-19 трансграничному банкротству

C учетом уже имеющегося экономического эффекта пандемии вал банкротных дел, включая трансграничные, не заставит себя ждать. Многое, конечно,...

Торги при банкротстве физических лица

Банкротство физических лиц представляет собой процесс, когда должник признаётся неспособным удовлетворить требования кредиторов. Обязательным этапом банкротства физических лиц...

Куда инвестировать, чтобы выйти на пассивный доход?

Когда есть стартовый капитал, хочется, чтобы деньги начали приносить прибыль. Желательно, найти способ с минимальными рисками. Никто не...